FAQ : Vos questions sur le crédit immobilier et les financements

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Travailler avec un courtier

Quel est le rôle d’un courtier ?

Un courtier est un intermédiaire entre vous et les établissements bancaires. Il s’occupe à 100% de monter votre dossier bancaire afin de vous permettre de ne pas avoir de stress administratif, compare les offres du marché et négocie pour vous les meilleures conditions de financement. Vous gagnez en temps, en clarté et toujours en budget.

Pourquoi passer par un courtier plutôt que de faire seul ?

Les conditions varient énormément d’une banque à l’autre. Un courtier connaît les critères, anticipe les blocages, met en valeur votre profil et défend vos intérêts. Avec un courtier, vous êtes accompagné, du début à la fin.

Un courtier est-il neutre ?

Oui, un courtier indépendant n’est lié à aucun établissement bancaire. Il vous oriente vers les solutions les plus adaptées à votre projet.

Comment le courtier est-il rémunéré ?

Le courtier est rémunéré uniquement si le financement aboutit. Les honoraires sont transparents et fixés à l’avance. Ces honoraires sont largement absorbés par les économies d’argent réalisées et obtenues grâce aux négociations effectuées en amont.

Pourquoi l’immatriculation à l’ORIAS est-elle importante ?

L’ORIAS est un registre officiel qui garantit que le courtier respecte la législation en vigueur. Être immatriculé signifie être reconnu comme professionnel du courtage, soumis à des obligations de transparence, d’assurance RC pro et de formation.

Le courtier travaille-t-il avec toutes les banques ?

Les courtiers collaborent avec un large réseau de partenaires, ce qui permet de comparer plusieurs solutions. Certaines offres sont exclusivement accessibles via courtier.

Le crédit immobilier

Faut-il un apport personnel ?

Pas nécessairement. Certaines banques acceptent de financer jusqu’à 110 % du coût du projet, en incluant les frais annexes (notaire, garantie…).

Peut-on inclure les frais de notaire dans le prêt ?

Oui, à condition que le financement couvre également les frais annexes.

Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier ?

La durée maximale est généralement de 25 ans.

Qu’est-ce qu’un taux d’endettement ?

C’est le rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus. Pour un crédit, le taux ne doit pas dépasser 35 % assurance comprise.

Qu’est-ce qu’une garantie de prêt ?

Il s’agit d’une sécurité demandée par la banque (hypothèque, caution…).
Elle varie selon les dossiers et permet à celles-ci de se protéger. Exemple : non-paiement des mensualités, etc.

Qu’est-ce que le PTZ (Prêt à Taux Zéro) ?

Le PTZ, ou Prêt à Taux Zéro, est un prêt aidé par l’État, sans intérêts ni frais de dossier, pour faciliter l’achat de votre première résidence principale.
Il est accordé sous conditions de ressources, en complément d’un prêt principal, et permet de financer une partie de l’opération (achat dans le neuf, dans l’ancien avec travaux, ou construction).

Le montant du PTZ dépend :

de la localisation du bien
du nombre de personnes dans le foyer
du coût total de l’opération

Le PTZ ne peut jamais financer 100 % du projet. Il doit être complété par un autre crédit (immobilier classique, prêt employeur, etc.).

Le crédit professionnel

À qui s’adresse le crédit professionnel ?

Le crédit professionnel est destiné aux indépendants, professions libérales, artisans, commerçants, micro-entrepreneurs, ainsi qu’aux créateurs et repreneurs d’entreprises.

Que peut-on financer avec un crédit pro ?

Achat de matériel, financement de locaux d’activités (local commercial, entrepôt, bâtiments divers, etc.), véhicule, fonds de commerce, travaux, besoin de trésorerie, ou encore création d’activité.

Faut-il des garanties pour obtenir un prêt professionnel ?

Oui, la plupart du temps. Cela peut être une contre garantie (SIAGI, BPI), une caution personnelle, un nantissement de fonds de commerce.

Ai-je besoin d’un apport ?

Pas systématiquement, mais la plupart du temps oui. Un apport rassure les banques et leur montre votre volonté d’entreprendre et renforce la faisabilité du projet.

Combien de temps prend l’obtention du crédit ?

Cela dépend du projet et de la qualité du dossier. Je suis là pour vous accompagner et pour optimiser les délais.

Est-ce possible pour un micro-entrepreneur ?

Oui, certains établissements acceptent les micro-entrepreneurs, mais l’activité doit être stable et avec un recul suffisant.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est-il risqué ?

Le prêt hypothécaire implique de mettre un bien en garantie, mais tant que les remboursements sont respectés, vous en restez pleinement propriétaire.

Puis-je vendre mon bien pendant le prêt ?

Oui, mais il faudra rembourser le capital restant dû au moment de la vente.

Quelle est la différence avec un prêt relais ?

La principale différence entre le prêt relais et le prêt hypothécaire est la durée de remboursement.
Le prêt relais est temporaire et lié à l’achat d’un nouveau bien. Le prêt hypothécaire est un prêt long terme à usage libre.

Puis-je souscrire un prêt hypothécaire en SCI ?

Oui, sous conditions. Je vous accompagne dans la structuration juridique avec mes partenaires (avocat, notaires) et bancaire du dossier.

Peut-il financer un projet personnel ?

Oui, le prêt hypothécaire peut vous aider à financer un projet personnel : travaux, soulte, voyage, donation…
C’est un prêt très souple dans son usage.

L’assurance emprunteur

Peut-on souscrire une assurance ailleurs que dans sa banque ?

La loi Lagarde a permis la mise en concurrence de l’assurance prêt proposée par la banque au moment de sa souscription. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
La loi Lemoine du 28/02/2022 a permis la renégociation de cette assurance à tout moment.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, elle permet aux emprunteurs de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie différente de celle leur ayant accordé le prêt. Celle-ci est aussi appelée assurance de prêt « hors banque ».
La seule condition est que les garanties doivent être similaires à celles proposées dans le contrat de la banque.

À quel moment puis-je changer d’assurance emprunteur ?

Au moment de la signature, et à tout moment grâce à la loi Lemoine.

Comment savoir si mon assurance actuelle est trop chère ?

Il faut comparer le taux (TAEA), les garanties, les exclusions et le coût total. Je peux vous accompagner dans cette analyse.

Est-il possible d’éviter le questionnaire médical ?

Oui, sous conditions :

Prêt (encours) en dessous de 200 000 €
Le remboursement avant les 60 ans de l’emprunteur
Prêt pour sa résidence principale

Mais je suis là justement pour effectuer une analyse avec vous pour étudier au mieux les différentes possibilités en fonction de votre profil.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Oui car elle permet de protéger l’établissement prêteur en cas d’impossibilité de remboursement.

Regroupement de crédits

Puis-je regrouper tous mes crédits, y compris immobilier et consommation ?

Oui, le regroupement de tous les crédits est possible, y compris entre crédits immobiliers et crédits à la consommation.
Selon la part des crédits immobiliers, le regroupement sera considéré comme un prêt immobilier ou consommation.

Y a-t-il des frais à prévoir ?

Oui, il faut prévoir les frais de dossier, de garantie ou d’assurance.
Ils sont intégrés dans le nouveau crédit, sans avance de votre part.

Puis-je faire un regroupement si je suis locataire ?

Le regroupement de crédits est une solution accessible aux propriétaires comme aux locataires.

Puis-je obtenir une trésorerie supplémentaire ?

Il est généralement possible d’ajouter une somme pour financer un projet (travaux, véhicule…).
Mais attention, dans la plupart des cas, elle ne peut pas excéder 15 % du montant total du rachat de crédit.

Quelle est la durée maximale ?

La durée dépend du montant regroupé et de votre capacité de remboursement.
Elle peut aller jusqu’à 25 ans pour un rachat de crédits immobilier.
Pour un rachat de crédits à la consommation, il est de 12 ans maximum si vous êtes locataire et de 15 ans si vous êtes propriétaire.

Le regroupement affecte-t-il ma capacité d’emprunt future ?

Le regroupement va affecter votre capacité d’emprunt future.
Il est donc important de trouver le meilleur compromis entre une durée de remboursement longue (mensualités allégées mais coût global important) et une durée courte (mensualités plus élevées mais coût additionnel plus faible).

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Avis

Ils nous recommandent

Alice D.

Maxime Coignard m’a accompagné pour le financement d’un projet immobilier, il a su répondre à toutes mes questions, me donner les bons conseils et il a surtout fait preuve de beaucoup de réactivité, pendant tout le processus. Je recommande grandement ses services.

Damien L.

Excellent professionnel !!!

Grégory Le B.

Excellent accompagnement de la part de Maxime – à l’écoute et ultra disponible

Julien H.

Merci Maxime pour cet accompagnement et l’ensemble des conseils pour ma recherche de Financement. Je recommande de passer par ce courtier.

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Premiers clients de Maxime depuis son entrée chez SHERPA, nous n’avons pas été déçus ! Un accompagnement au TOP, avec son expérience d’entrepreneur hyper importante et rassurante pour nous. Maxime a toujours su être prévenant, judicieux et pertinent dans son travail à nos côtés : de très bon conseil pour pitcher au plus juste notre projet auprès des financeurs !
Nous recommandons donc chaudement Maxime, dont le relationnel sympa et bienveillant sera un allié précieux dans le montage de votre projet !

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À l’écoute et très bon conseil.

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Maxime Coignard est un courtier en financement professionnel que je recommande vivement pour son implication et la qualité de son accompagnement.

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Excellent conseil et accompagnement lors de nos demandes de prêt pour l’achat de notre pâtisserie. Ce n’était pourtant pas notre première entreprise, ni notre premier emprunt pro, mais grâce à Maxime nous avons pu mieux négocier notre taux et nos conditions, car il sait exactement quoi dire au banquier pour appuyer notre dossier. Pour nous, ça a été un gain de temps et un gain d’argent, je ne peux que le recommander.

Léonard D.

Maxime est à l’écoute et nous accompagne sur l’ensemble du projet financier. Quel plaisir d’avoir un courtier sur Rennes de confiance ! Je recommande vivement.